אי תשלום משכנתא הוא מצב שבו הלווים אינם מצליחים לעמוד בתשלומים החודשיים של הלוואת המשכנתא שנלקחה לרכישת נכס. כאשר מצב זה נמשך, הוא עלול להוביל להשלכות חמורות הן מבחינה משפטית והן מבחינה כלכלית. אי תשלום יכול להיות זמני או ארוך ועל כך נרחיב במאמר המצורף.
מה זה אי תשלום משכנתא ולמה זה קורה?
אי תשלום משכנתא מתרחש כאשר הלווה אינו עומד בהחזרי ההלוואה שנקבעו מול הבנק או הגוף הפיננסי שהעניק את המשכנתא. מצב זה יכול להיגרם מסיבות שונות, כמו אובדן הכנסה, פיטורים, הוצאות בלתי צפויות, גירושין או ניהול פיננסי לקוי.
במקרים מסוימים, גם עלייה בריבית או שינוי במצב הכלכלי של המשק יכולים להכביד על תשלומי המשכנתא ולהוביל לקושי בהחזר החודשי.
גורמים נפוצים לאי תשלום משכנתא
אי תשלום משכנתא יכול להיגרם ממגוון גורמים.
להלן כמה מהגורמים הנפוצים ביותר:
- איבוד עבודה – אובדן מקור הכנסה הוא אחד הגורמים המרכזיים לאי תשלום. כאשר אדם מאבד את עבודתו, בין אם ביוזמתו, בין אם פוטר ובין אם בשל מצב רפואי שמאלץ אותו לא לעבוד, הוא עשוי למצוא את עצמו מתקשה לעמוד בתשלומים החודשיים. מצב זה עלול להתרחש גם לעצמאיים במקרה של קשיים בעסק.
- מחלה – מצב רפואי מתדרדר, בין אם בשל אירוע פתאומי או בין מחלה מתמשכת, יכול להוביל להוצאות רפואיות גבוהות ולפגיעה ביכולת העבודה, מה שמקשה על תשלום המשכנתא. הוצאות רפואיות לא צפויות יכולות לשאוב כספים שהוקצו לתשלומי המשכנתא.
- גירושים – תהליך גירושים יכול להביא להוצאות בלתי צפויות ולירידה בהכנסה בצורה משמעותית ולו מהטעם הפשוט שבמקום שני הורים שעובדים יש מפרנס יחיד לכל תא משפחתי. כאשר שני בני הזוג נאלצים להפריד את משק הבית, זה יכול להוביל לקשיים כלכליים משמעותיים.
- חובות כבדים – אם יש לאדם חובות נוספים בשל הלוואות שלקח או התחייבויות גדולות שנערמו, הוא עשוי להתמודד עם קושי בתשלום המשכנתא. חובות קיימים, כמו הלוואות, תשלומים בכרטיסי אשראי או חובות אחרים, יכולים להכביד על התקציב ולגרום לאי כיבוד תשלומי המשכנתא.
ההבדל בין פיגור זמני לתהליך מתמשך של אי תשלום
קודם כל חשוב להפריך שמועה בנוגע לאי תשלום משכנתא. לבנקים או לגופי האשראי אין כל כוונה זדונית לממש לכם את הנכס, לא למכור אותו ולא להיכנס איתכם להליכים משפטיים.
הרצון המשותף של כולם זה שתקבלו את ההלוואה ותחזירו אותה בזמן, כל שינוי בתוכנית מכניס את הבנקים להליכי גביה יקרים, ארוכים ומסורבלים והם לא רוצים להיות במקום הזה, ובטח שלא אתם.
פיגור זמני במשכנתא
פיגור זמני מתייחס למצב שבו הלווים לא מצליחים לשלם את המשכנתא לתקופה קצרה, בין אם זה חודש אחד או תקופה של מספר חודשים, זה יכול לקרות בעקבות אובדן עבודה זמני או בעיות רפואיות זמניות או מצב כלכלי קשה.
תהליך מתמשך של אי תשלום משכנתא
תהליך מתמשך של אי תשלום, לעומת זאת, מתייחס למצב שבו הלווים לא מצליחים לשלם את המשכנתא במשך תקופה ארוכה, לרוב מדובר מעל שנה, מה שעלול להוביל להשלכות חמורות יותר.
פיגור מתמשך יכול להתרחש כאשר הלווים לא מצליחים למצוא עבודה חדשה או כאשר בעיות כלכליות מתמשכות מקשות עליהם לשוב למסלול כלכלי תקין.
מה ההשלכות של אי תשלום משכנתא?
אי תשלום משכנתא עשוי להוביל להשלכות משפטיות וכלכליות שונות, שמשפיעות על מצבם הכלכלי של הלווים ועל יכולתם להחזיר את ההלוואה. חשוב להבין את ההשלכות הללו כדי לפעול בזמן ולמנוע החמרה של המצב.
ההשלכות המשפטיות
| השלכות משפטיות בטווח הקצר | השלכות משפטיות בטווח הארוך |
|---|---|
| הגבלות משפטיות: הלווים עשויים להתמודד עם תביעות משפטיות מצד הבנק. הבנק יכול להגיש תביעה להחזרת החוב, מה שיכול להוביל להוצאות משפטיות נוספות. | מכירת הנכס: הבנק עשוי לדרוש למכור את הנכס כדי להחזיר את החוב. אם הלווים לא מצליחים לשלם את המשכנתא, הבנק יכול להפעיל את הזכות שלו למכור את הנכס ולרוב זה קורה במכירה מהירה ולא במחיר השוק של הנכס אלא בהמון פעמים הנכס נמכר מתחת לשווי שלו. |
| פנייה להוצאה לפועל: הבנק יכול להחליט לפנות להליכי הוצאה לפועל על מנת לגבות את החוב. הליך זה כולל בדרך כלל תפיסת נכסים או משכנתאות, דבר שיכול להביא לאובדן הנכס. | פשיטת רגל: במקרים חמורים בהם לא הצלחם להשיב לבנק את הכסף וגם לא באמצעות מכירת הנכס או תוך כדי מכירת הנכס אתם עלולים להגיע למצב של פשיטת רגל, מה שישפיע על דירוג האשראי שלכם תקופה ארוכה קדימה. פשיטת רגל יכולה להוביל להשלכות רבות על החיים הכלכליים של הלווים, כולל פגיעה אפשרית ביכולת לקבל הלוואות עתידיות. |
ההשלכות הכלכליות
| השלכות כלכליות בטווח הקצר | השלכות כלכליות בטווח הארוך |
|---|---|
| סימון דוח נתוני האשראי שלכם: כידוע לכם בנק ישראל מנהל מאגר מידע פיננסי עליכם (תוכלו לבקש שלא יעקבו אחריכם אבל אז סביר שלא תקבלו הלוואות..) ברגע שיש אי כיבוד של הלוואה/משכנתא הדבר מדווח ישירות למאגר המידע של בנק ישראל ונרשם לכם חיווי עבור אי התשלום. דבר זה יכול להקשות עליכם לקבל אשראי בעתיד. | עלויות נוספות: סביר מאוד להניח שאם הלווים יצליחו לקבל משכנתא או הלוואה בעתיד זה יהיה לאחר מאבקים ארוכים מול הבנקים ובתמחור גבוה יותר בשל הסיכון שהם מהווים לגופי האשראי ולבנקים ולכן ייתכן שהלווים ייאלצו לשלם ריבית גבוהה יותר על הלוואות עתידיות. בנוסף, כל פגם בדירוג האשראי יכול להשפיע על התנאים שיציעו להם הבנקים בעתיד. |
| תשלומי קנסות וריבית פיגורים על התשלומים שלא שולמו במועד: דבר זה מגדיל את סך הריביות וההצמדה שתשלמו על המשכנתא משום שריביות פיגורים אלו נוספות על הריביות שאתם חייבים במסגרת ההלוואה. | הפסד נכס: במקרה של מכירת נכס, הלווים עלולים לאבד את ההשקעה שלהם. ההפסד הזה יכול להיות גדול במיוחד אם הנכס נמכר במחיר נמוך מהשווי האמיתי שלו כפי שבדרך כלל קורה במכירה מהירה. |
פתרונות למי שכבר חווה אי תשלום משכנתא
קודם כל רצוי לומר מראש שעדיף לא להגיע למצב הזה ולמצא פתרון עוד לפני שזה קורה.. אבל אם אדם חווה אי תשלום משכנתא, ישנם מספר פתרונות שיכולים לעזור.
- בקשה להקפאת משכנתא – ניתן לפנות לבנק בבקשה להקפיא את התשלומים לתקופה מסוימת. בקשה זו יכולה לעזור ללווים להתארגן מחדש מבחינה כלכלית.
- משא ומתן עם הבנק – יש אפשרות לנהל משא ומתן עם הבנק על מנת להגיע להסדר חוב מותאם אישית. פעמים רבות, הבנקים מעדיפים להגיע להסדר שימנע מהם להיכנס להליכי הוצאה לפועל ויחסוך להם וגם לכם תהליכים מורכבים ויקרים.
- ייעוץ משפטי – פנייה לייעוץ משפטי עשויה להעניק תמונה ברורה יותר על האפשרויות המשפטיות העומדות בפני הלווים.
דרכים להימנע מהסלמת המצב
1. תוכנית הבראה פיננסית אישית
תוכנית הבראה פיננסית אישית יכולה לכלול איחוד הלוואות, או פתרונות אשראי יצירתיים שמאפשרים לצמצם את ההוצאות החודשיות ולמקד את התשלומים להלוואה אחת בלבד. איחוד הלוואות יכול לסייע בהקטנת התשלומים החודשיים ובכך להקל על הלווים.
2. מחזור משכנתא כאמצעי להתמודדות עם קשיים כלכליים
מחזור משכנתא יכול להוות פתרון מצוין למי שמעוניין להקטין את התשלומים החודשיים או לשפר את תנאי ההלוואה. על ידי מחזור המשכנתא, הלווים יכולים להשיג ריבית נמוכה יותר או להאריך את תקופת ההלוואה, מה שיכול להקל על העומס הכלכלי.
מה ניתן לעשות כדי למנוע אי תשלום משכנתא?
ניתן להיערך מראש כדי למנוע מצב של אי תשלום בעתיד. תכנון נכון יכול להפחית את הסיכונים.
חשיבות תכנון נכון של תמהיל המשכנתא מראש
תכנון תמהיל המשכנתא בצורה חכמה מאפשר להתאים את ההלוואה ליכולת הכלכלית ולצרכים האישיים של הלווה לא רק בזמן לקיחת המשכנתא אלא גם לתקופה ארוכה יותר.
תכנון שכזה יכניס לתוך השיקולים פרמטרים שונים כמו כמות ילדים, הרחבת המשפחה, ירידה או עליה בהכנסות בעתיד. בחירת תמהיל נכון יכולה לסייע למנוע פיגורים בתשלומים בעתיד.
*בקטגוריית מחשבוני המשכנתא שלנו תמצאו מחשבון תמהיל משכנתא שבעזרתו תוכלו לחשב את החזרי המשכנתא החודשיים שלכם.
*הנה גם מאמר שכתבנו בנושא החזר חודשי מומלץ למשכנתא.
טיפים לניהול תקציב ביתי בצורה חכמה
ניהול תקציב ביתי בצורה מסודרת יכול לסייע להימנע מהוצאות מיותרות ולשמור על יציבות כלכלית. רעיונות לניהול תקציב כוללים הקצאת סכומים קבועים להוצאות חודשיות, מעקב אחרי ההוצאות והכנסות, והגדרת מטרות חיסכון.
הקמת קרן חירום למצבי חירום כלכליים
יצירת קרן חירום יכולה לסייע להתמודד עם מצבים בלתי צפויים ולהבטיח שהלווה יוכל לעמוד בתשלומי המשכנתא גם בתקופות קשות. קרן חירום יכולה להוות רשת ביטחון במקרה של אובדן עבודה או הוצאות בלתי צפויות.
כיום נהוג לשריין בקרן החירום כ-6 חודשי מחייה. כלומר אם ההוצאות הכוללות של משק הבית הן 20,000 ש"ח בחודש אז נהוג לשים בקרן החירום 120,000 ש"ח נזילים.
חשיבות ייעוץ מקצועי להתמודדות עם אי תשלום משכנתא
ייעוץ מקצועי יכול לספק פתרונות מותאמים אישית ולהנחות את הלווה במצבים קשים.
יועץ משכנתאות מנוסה יכול לעזור להבין את האפשרויות הקיימות ולפעול בצורה נכונה כדי למנוע את המצב מלכתחילה וגם כאשר המצב מחמיר אז כדי לסייע למצא פתרון יעיל נכון ומהיר.
ייעוץ איכותי יכול להציע תובנות על השוק, לעזור בניהול משא ומתן עם הבנקים ולהציע פתרונות מותאמים אישית.
אם אתם עומדים לפני אי תשלום משכנתא או שאתם כבר לאחר אי כיבוד תשלומים אתם מוזמנים לפנות אלינו, היועצים של פלאנר מתמחים בתכנון משכנתאות ובניהול משברים פיננסים פשוטים ומורכבים כאחד. עם הידע והניסיון שלנו, נוכל לסייע לכם למצוא את הפתרון המתאים ביותר למצבכם.
מאמרים נוספים שכדאי לקרוא על סוגי משכנתאות:
