איך להשתמש בהלוואה ולצאת ממעגל החובות?

לאנשים שנמצאים במצב כלכלי קשה, עם מינוף גבוה והמון הלוואות, לכאורה, הוספה של עוד הלוואה נראית כצעד בלתי אחראי, אבל אם נלמד איך להשתמש בהלוואה דווקא כפתרון ליציאה מהחובות, נוכל להפוך את הקושי להזדמנות.

כאשר מדברים על חוב, למה בדיוק אנחנו מתכוונים?

כאשר אנחנו מדברים אצלנו באתר על המונח חוב, ברוב המקרים אנו מתמקדים בהיבט השלילי של המונח. כלומר, אנשים שלקחו הלוואות למטרות שהן צריכה ולא צמיחה.

נניח ואנו רוצים להשקיע בנדל"ן לטובת עליית ערך או קבלת שכירות שוטפת, או גם וגם.. אם יש לנו הון עצמי בגובה מסויים, אנו נשאף לקבל מימון כמה שיותר גבוה מהבנק או מחברת האשראי כך שיכול להיות שלא נשתמש בכל ההון העצמי שלנו ואותו אולי נוכל למנף לעסקאות נוספות.

למעשה אנו באופן מודע צוברים חובות, אבל כדי להבין האם מדובר בחוב "טוב" או חוב "רע" – עלינו להסתכל גם על הצד השני של המטבע וזה אומר מה יש כנגד החוב.

כלומר, אם יש לנו שכירות עם תשואה נהדרת, ערך הנכס עולה עם הזמן, החוב שלנו למעשה טוב משום שהוא עוזר לנו לגדול. עסקים רבים בעולם משתמשים בחובות כדי לצמוח, בין אם הם לווים כסף מהציבור, או מחברות או מהבנקים וגופי האשראי.

אולם, בהמון פעמים אנשים נמצאים עם חובות "רעים", כאלו שנלקחו למטרות צריכה, בזמן שההכנסות השוטפות לא מצליחות לספק את הצרכים הללו, ולכן חובות אלו שהולכים וגדלים, ואינכם מצליחים לכסות אותם, הולכים ונחשבים לחובות רעים.

גם במדינת ישראל, בשנים האחרונות, הקלות שבה ניתן לקבל הלוואת בקליק, מהנייד ותוך דקות כספי ההלוואה אצלכם, הפכה אלפי ישראלים לצרכני אשראי בהיבט השלילי של המונח, וכך אנו נתקלים בלא מעט משפחות שהולכות וקורסות כתוצאה מחובות וריבוי הלוואות שנלקחו שלא למטרות צמיחה.

אסטרטגיות לניצול הלוואה לצורך יציאה מהחובות

קודם כל המטרה בסופו של דבר היא להכניס יותר כסף ממה שאנו מוציאים. כך שאם יש לנו יותר הוצאות מהכנסות, משהו מהם צריך לזוז. או שאנו מעלים הכנסות או שאנו מורידים הוצאות, בשאיפה לגם וגם.

אם יש לנו ריבוי חובות והלוואות, לרוב, ההחזר החודשי עשוי לחנוק את התזרים השוטף ולכן במקרים כאלו, העדיפות היא לבצע איחוד הלוואות. זה אומר לקחת הלוואה אחת ארוכה, עם החזר חודשי נמוך, וזו יכולה להיות תהליך של הבראה פיננסית. הפחתת העומס הכלכלי החודשי, יכולה לגרום לנו להתמקד בהגדלת ההכנסות, ולפנות תזרים לטובת חיסכון.

ככל שנעבור ממצב של גירעון לחיסכון, נוכל גם לכסות את ההלוואה עוד לפני תום הזמן שלה.

אם יש ברשותכם נכס, הוא יכול לסייע משמעותית לטובת שימוש בהלוואה ליציאה מהחובות, זאת באמצעות הלוואה כנגד נכס. בלא מעט גופי אשראי ובנקים , נוכל לקבל הלוואה גדולה וארוכת שנים, זאת באמצעות שיעבוד הנכס לתקופת ההלוואה.

טעויות נפוצות בניהול חוב ואיך להימנע מהם?

• הטעות הראשונה היא לקיחת הלוואה או צבירת חובות כדרך חיים – זאת אומרת, אם יש לנו הוצאה צפויה כגון טיסה לחו"ל עם המשפחה בקיץ, אז האפשרות הטובה ביותר היא לחסוך במשך מספר חודשים את סכום הכסף הנדרש לטובת הטיול. האפשרות הפחות טובה, היא לקחת הלוואה לטובת הטיול. לצערנו יש לא מעט משפחות שהפכו את לקיחת ההלוואות לטובת צריכה כדרך חיים. כך שהעדיפות היא לצאת לטיול או לבצע כל מטרה אחרת לאחר שחסכתם כסף ולא באמצעות הלוואות.
• הטעות השנייה היא לקיחת הלוואות קצרות טווח – המחשבה היא שרק אם נכניס את עצמנו ללחץ של הלוואה בתקופה קצרה, אנו נסיים אותה מוקדם ולאחר מכן נזכה לחיים חופשיים מבחינה כלכלית. בפועל זה לא באמת קורה, משפחות לוקחות עוד הלוואות ועוד הלוואות, רובן קצרות טווח, ואז הן מוצאות את עצמן עם החזרים מאוד גבוהים בתחילת כל חודש. כך שאם אתם לוקחים הלוואה, שימו לב שהיא משתלבת טוב בתזרים החודשי שלכם ותוכלו לעמוד בה.
• הטעות השלישית היא שלא מתמקחים על תנאי ההלוואה – רבים מהזוגות שאנו פוגשים, לא יודעים שעל תנאי ההלוואה אפשר להתמקח ולהוריד אלפי שקלים בסך הריביות וההצמדה שתשלמו. כך שאם אתם לוקחים הלוואה, עדיף ללמוד את החומר, לבצע מו"מ ולשפר את תנאיה. הכל ניתן למיקוח.

תכנון פיננסי: שימוש נכון בהלוואות

קודם כל, אם יש לכם ריבוי הלוואות או חובות, ניתן לקחת הלוואה לסגירת חובות. הלוואה אחת, מרוכזת, ארוכה ועם החזר חודשי נוח, תוכל לעזור לכם "להתפקס" ולסלק את כל החובות לתוך הלוואה אחת.

דבר נוסף, רבים לא יודעים שמינוס הוא הלוואה, והלוואה מאוד יקרה. אולי לא ידעתם, אבל על המינוס יש ריבית וברוב המוחלט של המקרים, ריבית מאוד מאוד גבוהה. כך שאם אתם נמצאים במינוס, בלא מעט פעמים, ישתלם לכם לכסות אותו באמצעות הלוואה לסגירת המינוס, וגם סביר שהתנאים שלכם יהיו זולים יותר.

הלוואות בצמיחה – אם מבצעים תכנון נכון, אז ניתן להרוויח המון כסף באמצעות שימוש בבנק על ידי מינופים. אם אנו לוקחים הלוואה נכונה, מבוקרת, לרכישת נכסים בין אם הם נכסי נדל"ן או עסק משגשג, נוכל להפוך את ההלוואה לחוב "טוב".

מקרים מוצלחים של יציאה מחובות באמצעות הלוואה

בשנת 2022, הגיע אלינו זוג לליווי פיננסי. הזוג היה שקוע בחובות דווקא לצד עסק משגשג שהיה ברשותם. בתקופת הקורונה, העסק שלהם שגשג, הם צברו הון עתק בחשבונות הבנק, והתחילו לבזבז כספים ללא הכרה. תוך כדי השנה, הם קנו רכבי יוקרה, והחלו לצבור הלוואות על הלוואות. בשל הדירוג שלהם ,הבנק גם נתן להם להיכנס למינוס מאוד גדול (קרוב ל 80,000 ש"ח), והם צברו הלוואות פרטיות בסך של כ 600,000 ש"ח.

למזלם, היה להם נכס בראשל"צ בשווי של 3 מיליון שקלים עם משכנתא מאוד קטנה. לאחר תהליך של איפיון פיננסי, ביצענו להם מיחזור משכנתא והגדלה שלה כך שהם לקחו את ההלוואה לטובת סגירת החובות (משכנתא לכל מטרה), ההחזר החודשי עמד על כ- 4,250 ₪, כל החובות נסגרו, כולל המינוס, ולאחר תהליך ארוך איתנו, הם יצאו לדרך חדשה.

4 טיפים לשמירה על בריאות פיננסית

1. לצבוע את החיסכון – המון זוגות שמגיעים אלינו לייעוץ, נשאלים מדוע הגעתם לכל כך הרבה הלוואות ומינוסים. רוב הזוגות משיבים שזה כתוצאה מאירועים בלתי צפויים. כאשר אנו שואלים אותם לדוגמא על מה זה אירוע בלתי צפוי, אחד מהם השיב שזה בר מצווה של הילד. אמרנו לו חצי בצחוק אבל חצי ברצינות שזה אירוע שהיה להם 13 שנים לתכנן… אז ההמלצה הראשונה היא לצבוע את החיסכון, כלומר, אם יש לכם אירוע שכזה לילד, אז להתחיל לחסוך סכום ממש קטן, שנים מראש אבל "לצבוע את החיסכון" כלומר להגדיר מראש שהחיסכון הזה הוא לטובת טיול בר מצווה לילד. כך לעשות לכל אירוע יקר שצפוי לכם קדימה.
2. כרית ביטחון – אנו מודעים לזה שהחיים הם לא טבלת אקסל, ועם כמה שנתכנן, אנו ניתקל באירועים בלתי צפויים כגון פיטורים חלילה, מחלה או דברים בסגנון, ולכן ההמלצה היא לשמר כרית ביטחון שתספיק ל- 6 חודשי מחיה. כלומר שאם עלות המחיה החודשית שלכם היא 20,000 ₪ אז לשמור בצד בחיסכון סכום של 120,000 ש"ח שאותו פותחים רק במקרה חירום.
3. לנהל עסק משפחתי מצליח – אם תרצו ואם לא, הפיננסים של המשפחה שלכם הם עסק לכל דבר, עם הכנסות ועם הוצאות. ברוב המקרים, חובות נצברים כאשר אין בקרה על כמה כסף נכנס, וכמה כסף יוצא. ניהול פשוט של זה, אפילו ברמת אקסל חודשי פשוט, יכול לחולל פלאים בהסתכלות שלכם, ביכולת החיסכון שלכם ובהקטנת החובות שתצברו במהלך החיים.
4. לעבור מהגנה להתקפה – במקום לחשוב על איך "לגמור את החודש", הציבו יעדים של צמיחה. איך אנו קונים עוד נכס, איך אנו מרוויחים יותר, איך אנו משפרים את איכות החיים הפיננסית שלנו. הצבת המטרות גם מניעה לפעולה.

אם אתם צריכים הלוואה כדי לצאת ממעגל החובות אתם יותר ממוזמנים לפנות למומחים של פלאנר, לנו יש ניסיון רב בתוכניות הבראה פיננסיות, והמומחים שלנו ידעו להתאים עבורכם את התוכנית הכי מתאימה.