הלוואה לסגירת חובות היא פתרון נהדר למשפחות אשר רוצות לעשות סדר כלכלי בבית או למשפחות אשר מעוניינות להקל על התזרים הפיננסי של התא המשפחתי. יש מגוון הלוואות לסגירת חובות ובמאמר הקרוב נסביר מהם הפתרונות הקיימים בשוק ולאיזה מקרים הם מתאימים.
שירות זה מתאים לבעלי נכס בלבד!
מהי הלוואה לסגירת חובות?
מדובר בהלוואה אחת גדולה אשר אמורה לכסות את כל החובות הקיימים לתא המשפחתי או לפחות את רובן. כאשר אנו מדברים על חובות זה יכול להיות חובות לרשויות, הלוואות לבנקים או לחברות כרטיסי אשראי, מינוס בחשבון העו"ש, חובות להוצאה לפועל או אפילו הלוואות שלקחתם ממשפחה וחברים.
השאיפה היא להעמיד הלוואה אחת גדולה וארוכה על ידי איחוד הלוואות כדי לא להשאיר "זנבות" של חובות אשר עלולים להחזיר אתכם אחורה בתהליך ההבראה הפיננסי שאתם מבקשים לבצע.
מי יכול לקחת הלוואה לסגירת חובות?
כעיקרון כל אדם בוגר עם הכנסות , כאשר יש עדיפות ברורה לאנשים עם היסטוריית אשראי תקינה וללא בעיות.
הלוואה לסגירת חובות מתחלקת לשני סוגים עיקריים: הלוואה כנגד נכס והלוואה ללא נכס.
הלוואה כנגד נכס נדל"ן
הלוואה כנגד נכס זו למעשה משכנתא לכל דבר ועניין. במצב שכזה אתם מבקשים הלוואה מבנק או מחברת מימון כלשהי, וכביטחון להחזרת החוב הבנק או חברת המימון ימשכנו את הנכס שבבעלותכם. השעבוד יסולק אך ורק עם החזרת החוב לבנק או לחברת המימון.
במסגרת הבנק
חשוב לדעת שהבנקים כפופים לרגולציה שמכתיב בנק ישראל מעת לעת ולכן בבנקים ניתן לקחת הלוואה לסגירת חובות רק עד לגובה של 50% משווי הנכס.
זאת אומרת שאם יש כבר משכנתא על הנכס, המשכנתא הזו תיכנס לשקלול החישוב הכולל.
נסביר:
נניח שלישראל ישראלי יש נכס בעיר אשדוד והשווי שלו הוא 1,000,000 ₪. על הנכס יש משכנתא מבנק לאומי בסך של 200,000 ₪. אם בנק לאומי ירצה לתת לישראל שלנו הלוואה לסגירת החובות הוא יוכל לתת רק עוד 300,00 ₪.
החישוב הוא:
בית שווה 1,000,000 ש"ח, לפי בנק ישראל ניתן לשעבד עד 50% לסגירת חובות כלומר עד 500,000 שח בסך הכל, על הבית יש כבר משכנתא של 200,000 שח, כן ניתן לקחת השלמה עוד 300,000 שח.
אם במקרה ישראל ישראלי כבר מחזיק בבית עם משכנתא של 60% הוא לא יוכל לקחת בבנק עוד משכנתא לסגירת חובות.
במסגרת חברות חוץ בנקאיות
חברות אלו אינן כפופות לרגולציה של בנק ישראל ולכן הן יכולות לתת אחוזי מימון גבוהים יותר מאשר הבנקים. בחלק מהחברות החוץ בנקאיות ניתן לקבל גם עד 85% מימון מערך הנכס.
שימו לב שבמידה ויש משכנתא על הנכס מבנק, החברה החוץ בנקאית יכולה להיכנס כמשכנתא מדרגה שנייה והדבר כפוף לאישור הבנק המחזיק בשיעבוד ראשון על הנכס.
גם במסגרת הבנק וגם בחברות חוץ בנקאיות , הכנסותיו של הלקוח ייבחנו, דירוג האשראי ייבדק ורק לאחר מכן תתקבל החלטה האם לאשר או לא. ברוב המקרים, בחברות החוץ בנקאיות הגישה תהיה יותר מקלה מאשר בבנקים.
הלוואה ללא נכס
בשפה המקצועית היא נקראת הלוואת סולו. זו הלוואה רגילה שניתן לקחת אותה ללא כל שיעבוד.
ברוב הבנקים יתנו את ההלוואה בהעברת פעילות , אבל היתרון הוא שבחלק מהבנקים ניתן לקבל פריסה למשך 10 שנים ואפילו 15 שנים באישור חריג.
בחברות החוץ בנקאיות ובעיקר בחברות כרטיסי אשראי, ניתן לקחת הלוואות לסגירת חובות אבל פריסת התשלומים היא יותר קצרה מהבנקים. ברוב המקרים למשך 3-5 שנים.
במקרים אלו הבנקים/חברות האשראי יבחנו את ההכנסות שלכם, דוחות אשראי ועל פי זה יחליטו אם להעניק הלוואה ועד איזה גובה סכום אשראי.
למי כדאי לקחת הלוואה גדולה לסגירת חובות?
ברוב המקרים אנשים המגיעים למצב של הלוואה לסגירת חובות, הם כאלו שכבר צברו מספר הלוואות, ההחזר החודשי הלך וגדל עד שמגיע מצב שכבר קשה לנהל תזרים משפחתי עד למצב שכמו שאומרים בשפת העם "אין איך לגמור את החודש".
לכן במקרים של הלוואה לסגירת החובות, ניתן לקחת הלוואה אחת גדולה, ארוכה עם החזר חודשי נמוך, דרכה לסגור את כל ההתחייבויות וההלוואות הקיימות ואז לחזור לשפיות פיננסית ולחיות עם פחות קשיים פיננסים שוטפים. הדבר מתאים לאנשים שמתקשים לעמוד בהחזר החודשי השוטף או לכאלו שצברו מספר רב של התחייבויות.
כללים חשובים שכדאי לקחת בחשבון
- הלוואה לסגירת חובות לא משנה דפוסי התנהגות – כלומר, היא נותנת מענה לצורך הפיננסי שלכם כעת. זכרו שלצד לקיחת ההלוואה וסגירת התחייבויות עליכם לבצע ניתוח כלכלי להבין איך הגעתם למצב של הלוואות מרובות וכיצד לא להגיע למקרים דומים בעתיד.
- מינוס הוא גם הלוואה – אחד מהמשפטים הנפוצים שאנו שומעים מלקוחותינו בפגישות הראשונות הן, למה לקחת הלוואה? אני פשוט אגדיל את המינוס. אז אתם אמורים לדעת שעל המינוס אתם משלמים ריבית וככל הנראה היא תהיה יקרה הרבה יותר מהלוואה קלאסית בבנק.
- דחיית תשלומים בכרטיסי אשראי זה גם הלוואה – אם חברת האשראי נותנת לכם "לבחור" כמה לשלם, אל תתפלאו אם זה יעלה ביוקר. דחיות תשלומים לרוב מלוות במתן אשראי וזה הלוואה לכל דבר.
- ריבית על הלוואה אינה מחירון קבוע – באמצעות ניהול מו"מ נכון , אפשר לחסוך המון כסף בתשלומי ריבית והצמדה.
יתרונות של לקיחת הלוואה לכיסוי חובות
- היא מאפשרת להקטין את ההחזר החודשי – כאשר יש ריבוי הלוואות, לרוב הן לתקופה קצרה, דבר שגורם להחזר חודשי גבוה על סך ההלוואות. איחוד הכל להלוואה אחת לסגירת החובות עם פריסה ארוכה יכול להוביל להקטנת ההחזר החודשי.
- מאפשרת לעקוב אחר ההחזרים החודשיים – בפעמים רבות כאשר יש לכם מספר הלוואות, סביר שכל אחת מהן יורדת מחשבון אחר ומגוף אחר.
לצורך הדוגמא: הלוואה מישראכרט יורדת מחשבון הבנק במזרחי, הלוואה על הרכב יורדת מחשבון הבנק בדיסקונט וכן הלאה. לכן ריכוז של הלוואה אחת גדולה ויחידה מאפשרת מעקב אחר תשלומי ההלוואה. - מאפשרת לצאת "לדרך חדשה" – לאחר שאתם מסלקים התחייבויות שיש לכם, יודעים בדיוק כמה אתם חייבים, כמה אתם צריכים להחזיר ולמי, אתם תמיד תהיו בשליטה פיננסית שתעזור לכם להיות עם יד על הדופק ובראש שקט.
מהם המסלולים והריביות על הלוואה לסגירת חובות?
בבנקים עצמם, הלוואה כנגד שיעבוד נכס היא משכנתא לכל דבר ולכן חובה לקחת שליש משכנתא בריבית קבועה.
בחברות החוץ בנקאיות, רוב ההלוואות יהיו בריבית פריים + תוספת (במעטות מהחברות ניתן לקחת ריבית קבועה).
בהלוואות ללא שיעבוד, כולן ניתנות בריבית פריים+תוספת.
לנו בפלאנר יש ניסיון רב עם הלוואות לסגירת חובות. אנו מנוסים באבחון הבעיות הפיננסיות של התא המשפחתי, בניית תוכנית הבראה כלכלית, גיוס ההלוואות הדרושות וסיוע למשפחות לצאת לדרך חדשה.
שירות זה מתאים לבעלי נכס בלבד!
שאלות ותשובות על הלוואה לכיסוי חובות
הלוואה לכיסוי חובות היא סוג של הלוואה שנועדה לסייע לאנשים הנאבקים עם מספר חובות או גירעון גבוה בחשבון השוטף שלהם. במקום להתמודד עם כל חוב בנפרד, הלוואה זו מאפשרת לכם לקחת הלוואה אחת גדולה לכיסוי כל החובות ולהחזיר רק לגוף אחד.
כדאי לשקול הלוואה לסגירת חובות כאשר אתם מתמודדים עם מספר חובות או הלוואות, שלכל אחד מהם תנאי החזר שונים וריביות גבוהות. חשוב לערוך חישוב כולל של הריביות על כל אחד מהחובות או ההלוואות ולהשוות אותם לריביות המוצעות בהלוואת הסדר חוב. אם הריביות על ההלוואה להסדר החוב נמוכות יותר, זו אפשרות טובה לקחת את ההלוואה ולסגור את כל החובות.
הלוואות לסגירת חובות יכולות להינתן על ידי בנקים, חברות אשראי ומוסדות פיננסיים חוץ בנקאיים. חשוב להשוות בין שיעורי הריבית והתנאים של מלווים שונים כדי למצוא את האפשרות הטובה ביותר.
חברות חוץ בנקאיות מעניקות הלוואות בריבית ותנאים אטרקטיביים במיוחד. הם גם מציעים תהליך הגשה פשוט ומהיר ולפעמים ללא צורך בערבים או בטחונות.
כל מי שנקלע לחובות או בגירעון וזקוק לכסף באופן מיידי יכול להגיש בקשה להלוואה לסגירת חובות דרך בנקים או חברות חוץ בנקאיות. עם זאת, חשוב שיהיה לכם ציון אשראי טוב והכנסה יציבה כדי לזכות בשיעורי הריבית והתנאים הטובים ביותר.
